借金返済 一本化

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借金返済 一本化 メリットは?

借金返済をより早く、効率的に行おうと考えた場合に、利息の負担が少しでも軽減できるかどうかは、とても大切な基準になってきます。

 

と言いますのも、借金の元金返済が行われるには、「返済額の充当順位」というものがあり、以下の通りととなります。

 


返済金額の充当順位=手数料など→前回までに不足していた金額→今回発生した利息→元金

 

※手数料とは、例えばATM使用した際の利用料などを指します。

 

※不足していた金額は、「不足金」とも言われますが、前回の利息分に満たない返済をした場合に発生します。

 

 

簡単にいえば、利息分以上の返済が毎月できていなければ、少しでも元金の返済が進む事がないという事で、利息返済を繰り返していると、元金は一切減らないという事になります。

 

 

そのため、少しでも利息負担を減らすために行う事が、「債務の一本化」というものであり、金融業者によっては「おまとめローン」と呼んだりしています。

借金返済 一本化 銀行

債務の一本化ですが、通常は「今の契約条件よりも有利な条件」で進めるのが通常です。

 

当たり前の話ですが、複数社で利用していたものを一社にまとめるわけで、その際に条件が悪くなれば誰もまとめたいとは思わないでしょうし、より良い条件で返済を進めていくために使われるのが「債務の一本化」となりますので、その点の認識は持って頂けると良いかと思います。

 

 

そこで、消費者金融や銀行などが、こぞっておまとめローンの審査を推奨するのですが、当たり前の話ですが、銀行の方が、債務を一本化するのには、条件面でもかなり有利な点が多いです。

 

 

例えば、消費者金融と銀行のカードローンを契約条件で比較してみますと、以下の通りとなります。

 

  三菱東京UFJカードローン アコム
契約額 上限500万円 上限500万円
借入利率

400万円超500万円以下 4.6%〜6.1%
300万円超400万円以下 6.1%〜7.1%
200万円超300万円以下 7.1%〜9.6%
100万円超200万円以下 9.6%〜12.6%
10万円以上100万円以下 12.6%〜14.6%

4.7%〜18.00%

 

上記の通り同じ三菱東京UFJグループの比較としてみましたが、通常は銀行系カードローンの融資額は1,000万円の範囲内となっていますので、限度額も大きいのが特徴です。

 

それと合わせて、消費者金融よりも借入利率を抑える事ができるのがメリットとして大きいので、おまとめローンを組む時であれば、「銀行の方が圧倒的に良い条件が出てくる確率が高い」という事が言えるかと思います。

借金返済 一本化 弁護士

では、次に確認したいのが債務の一本化をするのが良いのか、弁護士へ相談し債務整理をした方が良いのか??という点ですが、この点の比較は非情に難しいですし、個人差があると思います。

 

それぞれの債務状況によって、全然違いますので何ともいえないですが、例えば500万円の借金をおまとめする事でのメリットとデメリットという事で、比較をしてみたいと思います。

 

  おまとめローン 債務整理(任意整理)
契約(和解)条件 5年以内で返済 金利は4.6% 5年以内で返済 元金のみの返済
毎月の返済額 93,442円 8,3333円
返済総額 5,606,528円 5,000,000円
メリット

1社にまとめる事で、複数社で利用よりも返済がしやすくなる。
→時間的にも、返済条件のいずれをみても大きなメリットが。

元金のみの返済で和解するケースがほとんと。
→場合によっては引き直し計算で元金が減るケースもあります。

デメリット いくら良い契約条件でも、返済回数が5年程度でも負担額が大きい場合は、返済が続かない可能性があるので、交渉が必要。 信用情報に異動情報とよばれるブラックリストを登録される可能性があります。

 

上記の通り、メリットとデメリットもありながら、その中で自分はどうするか??という点で考えてみてみるのも良いかなと思います。

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